[摘要] 银行为何会对房贷丧失兴趣？多名业内人士认为，其主要担心房价下跌会带来系统性风险。
银行为何会对房贷丧失兴趣？多名业内人士认为，其主要担心房价下跌会带来系统性风险。
监管层“力挺首套房贷”的话音已落，然而其能对低迷的楼市带来多少实际推动作用，备受业内猜疑。
近日，央行召集15家商业银行有关业务负责人，召开住房金融服务专题座谈会，会议由央行副行长刘士余主持，主要内容就是要求商业银行优先满足居民家庭首次购买自住普通商品房的贷款需求，合理确定首套房贷款利率水平，并及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。
“这种政策性的口头指令，起到的效果不会太好。”14日，一家股份制银行济南分行信贷部的客户经理高峰对经济导报记者坦言，“国有银行会遵循央行的要求执行，但其目前对首套房贷并未有太多限制，股份制银行则要考虑利润率、风险等各项指标，很难做到降低门槛。”
导报记者从多名银行业内人士处获悉，目前首套房贷仍在执行基准水平以上的利率，并未收到优惠通知。同时，今年二季度初，部分银行确实有进一步收紧房贷的考虑。
“楼市降价风险已经显现，风险承担能力弱的城商行拓展房贷业务时变得越来越谨慎。”在山东某城商行多年从事个贷业务的客户经理张川对导报记者说。
银行规避
央行会议引发市场大范围关注的主要原因，在于今年银行对房贷异常“谨慎”的态度。
“我们行今年就没有硬性规定个人按揭房贷业务量，整个做业务的积极性很低。”张川对导报记者表示，相比以往跟几家银行竞争一个楼盘的按揭业务，各方拼关系、走门路、给优惠，就是为了完成行里下达的数千万元贷款任务，“今年尤为轻松。”
与张川的亲身感受相呼应的是，今年以来各家银行对房贷业务的态度纷纷由热转冷。“多数银行首套房的贷款利率都是在基准利率以上，二套房上浮得更高。”高峰表示，“加上审批时间，整个房贷业务的增长速度明显放缓。”
导报记者随后致电济南几家银行后发现，目前国有银行首套房贷款利率多为在基准利率基础上浮5%到10%，放款速度普遍比较慢，其中建设银行、工商银行均表示能在1个月内放款，不过能否执行基准利率需要看贷款人的各项条件；部分城商行给出的上浮比例甚至高达30%至40%。
“这直接卡住了企业的资金链条。”济南一家本土房地产公司项目部经理对导报记者抱怨，去年底以来，各行贷款办下来的时间延长至3个月左右，不论是房贷利率的上浮还是审核期的延长，都影响到了开发商项目销售的进度，进而影响到企业回款能力，“不少资金实力不强的企业，都要从民间融资渠道借款才能撑一阵，有的楼盘甚至因此停工。”
降价危机
对于银行为何会对房贷丧失兴趣，多名业内人士认为，其主要担心房价下跌会带来系统性风险。
“曾经有潍坊的楼盘主动找到我们，申请做房贷，但是行里领导经过各项考量后，还是放弃了。主要原因是该楼盘所处地段一手楼盘存量太多，而且该地段房价有一较长时间没有上涨。”张川表示，“一旦房价下跌，银行肯定撑不住。”
“并不是说我给10套房放1000万元贷款，房价下跌后我依然能收回1000万元贷款，这个业务就是安全的。”高峰表示，银行对业务考量包括、成本、不良率等多项指标，加上银行拨备覆盖率、缴纳准备金等已经占去银行一部分可用资产，银行即便收回贷款也意味着承受了大量的损失。
在高峰看来，目前各银行办理房贷的抵押率多在70%左右，但若房价跌20%，银行将面临较大风险，这也是股份制银行不愿扩大个人房贷余额的原因。
实际上，房价下跌的危机已然显现，目前杭州部分楼盘出现每平方米大幅下挫3000元的情况，另外虽然百城房价指数依然处于同比上涨阶段，但涨幅已经趋缓，个别城市出现负增长。“省外有些大型物业已经出现过短供的情况，行里还专门对此进行过提醒。”
在房地产风险增加的背景下，一些布点的股份制银行数年前就开始缩减房贷业务量。一家股份制银行的工作人员对导报记者表示，该行已多年不做房贷业务，现在的精力重点转向小微企业贷款。“不是地方行不想贷，而是总行根本没有给贷款指标，没钱怎么做？”
效果几何
在银行整体收紧的背景下，央行此次明确表态“力挺首套房贷”，令房地产人士颇为欣喜，更令市场人士猜测楼市已有重新复苏可能。不过，多名银行业内人士对此并不乐观。
“对地方银行来说，执行的推动力不够。”张川表示，目前5年期以上房贷基准利率为6.55%，若按基准利率0.9倍执行优惠利率为5.9%，而银行间市场一年期拆借利率已然至5%，银行理财产品的率更是在5%以上浮动，“房贷业务带来的利差太小。”
高峰认为，即便可以提高房贷利率，其产品风险也很难令中小银行承受。“比如城商行、信用社，他们对业务指标的变动尤为明显，业务的现状直接影响到银行的运营情况，波及股东的利益。”更有业内人士对导报记者表示，在利率市场化背景下，银行资金成本上升，个人住房按揭贷款正成为鸡肋，银行资金倾向更高的中小企业贷款。
不过，中国人民大学金融学院副教授王常龄表示，国有银行对政策落实的态度比较坚定，在房贷业务上一直处于标杆位置，在工商银行、建设银行等作出实际利率优惠等举动后，或引来股份制银行在相关业务上的松动。
“总体来说，通过国有银行提高放贷效率，唤醒刚醒需求，稳定房地产市场，应该是调控的主导思想。”王常龄表示，但这会不会重新吸引股份制银行参与并不好说，“毕竟只是一个口头交流，没有奖惩措施，效果还需长期观察。”
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